財(cái)聯(lián)社10月13日訊 中小商戶作為百姓“煙火氣”的載體，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。他們廣泛分布于各行各業(yè)，為社會(huì)提供了豐富的商品和服務(wù)。然而，在日常經(jīng)營(yíng)過程中，中小商戶普遍存在“零、散、小”等特征，銀行難以獲取其財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，“融資難”成為制約其發(fā)展的重要因素之一。

為解決相關(guān)問題，建設(shè)銀行上海市分行（下文簡(jiǎn)稱“建行上海分行”）創(chuàng)新落地“煙火貸”產(chǎn)品?！盁熁鹳J”產(chǎn)品充分釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值，還原商戶經(jīng)營(yíng)全貌，提升商戶貸款可得性，是建行上海分行譜寫數(shù)字金融大文章征程中濃墨重彩的一筆。

精準(zhǔn)切中中小商戶痛點(diǎn)，“煙火貸”解燃眉之急

劉成剛是上海市浦東新區(qū)周家渡街道“成剛飲食店”的負(fù)責(zé)人，其經(jīng)營(yíng)著一家招牌為“周浦熱氣羊肉”的門店，主要烹制各類羊肉美食，供顧客享用。顧客都習(xí)慣稱呼他為“劉師傅”。

記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，劉師傅經(jīng)營(yíng)的門店有著非常典型的中小商戶特點(diǎn)，“煙火氣”十分濃厚。靠著新鮮的品質(zhì)和實(shí)惠的價(jià)格，門店在周邊社區(qū)形成了良好的口碑。

“不少老顧客一直很支持，生意比較穩(wěn)定，去年我們就有了擴(kuò)張門店的想法。” 劉師傅介紹道。

擴(kuò)張門店需要大量資金，面對(duì)約30萬元的資金缺口，劉師傅想到了貸款。不過，他一開始很忐忑：“成剛飲食店”這樣一家中小商戶，沒有完整的財(cái)務(wù)體系，只有經(jīng)營(yíng)流水，如何才能申請(qǐng)到合適的貸款？

的確，中小商戶的財(cái)務(wù)治理規(guī)范性較為薄弱，商業(yè)銀行往往難以直接獲取經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，無法形成完整的商戶經(jīng)營(yíng)畫像，使得銀行貸款等正規(guī)融資渠道受到諸多限制，“不敢貸，不能貸”成為中小商戶與商業(yè)銀行之間的共同痛點(diǎn)。

去年下半年，一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)，建行上海分行的客戶經(jīng)理與劉師傅有了接觸，敏銳地捕捉到了其資金需求?？蛻艚?jīng)理來到門店，詢問包括進(jìn)貨、送貨、水電費(fèi)、房租等經(jīng)營(yíng)細(xì)節(jié)。后續(xù)由支行行長(zhǎng)牽頭，網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公營(yíng)銷主管、客戶經(jīng)理、客服經(jīng)理持續(xù)跟進(jìn)，在其指導(dǎo)下，劉師傅很快獲得了“煙火貸”約30萬的資金額度，解決了燃眉之急。這是建行上海分行成功發(fā)放的首筆“煙火貸”業(yè)務(wù)。

記者了解到，建行上海分行積極對(duì)接浦東新區(qū)數(shù)據(jù)局，共同調(diào)研、設(shè)計(jì)、定制了服務(wù)于浦東地區(qū)中小商戶的“煙火貸”產(chǎn)品，同時(shí)通過街道、廳堂營(yíng)銷與“滬網(wǎng)通”商機(jī)等方式，積極推廣。自“煙火貸”正式上線以來，已為浦東地區(qū)近200家中小商戶測(cè)得貸款額度，并實(shí)現(xiàn)放款。

“成剛飲食店”劉師傅取得貸款后，迅速投入到門店經(jīng)營(yíng)中，不僅解決了門店的房租、人力問題，也為門店擴(kuò)張?zhí)峁┝速Y金支持和底氣?！暗昝鏌ㄐ潞笊飧昧耍瑺?zhēng)取未來再開幾個(gè)分店。”劉師傅樂觀地表示。

充分釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值，以數(shù)字金融促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展

為了落實(shí)中央金融工作會(huì)議等重要部署、寫好數(shù)字金融大文章，建行上海分行研究制定了《數(shù)字金融業(yè)務(wù)發(fā)展行動(dòng)方案》，樹立全行生態(tài)化、平臺(tái)化經(jīng)營(yíng)思維，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)。以數(shù)字金融促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展，將數(shù)字金融作為全行高質(zhì)量發(fā)展的“壓艙石”，全面強(qiáng)化謀篇布局與統(tǒng)籌推進(jìn)。

在踐行“數(shù)字金融”大文章的過程中，建行上海分行充分認(rèn)識(shí)到了數(shù)據(jù)要素的重要性。當(dāng)前，我國(guó)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)建設(shè)加速推進(jìn)，頂層設(shè)計(jì)日益完善，建行上海分行深刻把握這一戰(zhàn)略機(jī)遇，不斷釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

建行上海分行數(shù)字金融部總經(jīng)理史唯白指出，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，要素資源被重組，尤其是傳統(tǒng)的勞動(dòng)力、土地、資本等有形生產(chǎn)要素，正在持續(xù)向數(shù)據(jù)資源等無形生產(chǎn)要素升級(jí)。數(shù)據(jù)不僅能夠優(yōu)化資源配置、提高生產(chǎn)效率、創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值，同時(shí)具備非排他性、非消耗性，可增值性、強(qiáng)時(shí)效性。數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)、分析、加工和應(yīng)用能力，已成為衡量企業(yè)、商業(yè)銀行乃至國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo)。

“煙火貸”產(chǎn)品的上線，是建行上海分行譜寫“數(shù)字金融”大文章征程中的金融服務(wù)創(chuàng)新。

史唯白表示，依托“數(shù)字金融”，“煙火貸”將政府公共數(shù)據(jù)的權(quán)威性與銀行金融數(shù)據(jù)的多維性進(jìn)行整合，充分釋放數(shù)據(jù)作為第五大生產(chǎn)要素的價(jià)值。

史唯白介紹，與傳統(tǒng)普惠產(chǎn)品相比，“煙火貸”有兩大創(chuàng)新突破。

通過與浦東新區(qū)數(shù)據(jù)局合作，引入“時(shí)空數(shù)據(jù)”評(píng)分結(jié)果，作為貸款客戶準(zhǔn)入的重要判斷依據(jù)。根據(jù)商戶周邊的人流量、客群特征、商業(yè)環(huán)境、社區(qū)和企業(yè)分布等多維度信息，形成可預(yù)測(cè)商戶長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)情況，提高銀行對(duì)商戶經(jīng)營(yíng)情況的判斷效率和判斷準(zhǔn)確度；同時(shí)引入商戶經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)評(píng)分。

“這解決了中小商戶經(jīng)營(yíng)情況‘調(diào)查難’、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)‘統(tǒng)計(jì)難’、經(jīng)營(yíng)畫像‘還原難’的問題，打破傳統(tǒng)銀行授信‘只看報(bào)表、稅票’的掣肘，充分還原“小”商戶經(jīng)營(yíng)情況的真實(shí)全貌，提升貸款可得性。”史唯白說。

“煙火貸”產(chǎn)品顯著提升了銀行對(duì)商戶經(jīng)營(yíng)可持續(xù)性的判斷效率和判斷準(zhǔn)確度，使銀行“敢貸、愿貸”，服務(wù)支持“小”商戶的客觀條件得到加強(qiáng)和補(bǔ)足。

“下階段，建行上海分行將持續(xù)做好‘煙火貸’產(chǎn)品的迭代優(yōu)化與復(fù)制推廣，深入踐行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)宗旨，讓更多劉師傅這樣的中小商戶‘煙火氣’更強(qiáng)烈、更旺盛，有力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展?！?史唯白表示。

除“煙火貸”之外，建行上海分行引入多方數(shù)據(jù)，通過隱私計(jì)算、可信環(huán)境等新技術(shù)，建立以數(shù)據(jù)要素為測(cè)額基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)融合和創(chuàng)新評(píng)價(jià)模式，落地了“價(jià)值流”等數(shù)據(jù)要素金融產(chǎn)品，助力科創(chuàng)企業(yè)等各類經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展。

建行上海分行還運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)全流程可信管理，成功落地全國(guó)首單“區(qū)塊鏈+數(shù)字人民幣”數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)資產(chǎn)“確權(quán)-評(píng)估-質(zhì)押-貸款”全流程貫通。

“未來，建行上海分行將持續(xù)強(qiáng)化數(shù)據(jù)要素在風(fēng)險(xiǎn)管控產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶經(jīng)營(yíng)等領(lǐng)域的核心作用，積極參與數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)建設(shè)，為服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)建行方案。” 史唯白表示。

（來源：浦東區(qū)委金融辦、財(cái)聯(lián)社）